«Принцип латте»: 7 финансовых ошибок, мешающих нам быть богаче, чем мы есть
Рассказываем, какие оплошности мешают нам держать наше финансовое положение под контролем.
Возможно, в школе на уроках технологии вам рассказывали об азах планирования семейного бюджета, но если с тех пор вы не пошли учиться на экономиста или бухгалтера, то, скорее всего, дальнейшие правила обращения с деньгами вы изучали исключительно эмпирически. И каковы бы ни были ваши успехи, думаем, одно вы уяснили точно: финансовая ситуация определяется исключительно тем набором финансовых решений, которые мы принимаем каждый день. И как сделать правильный выбор, чтобы случайно не создать обидных прорех в бюджете, понять бывает нелегко.
Конечно же, матерые герои из романов Теодора Драйзера не вырастают за один день. Но можно начать хотя бы с разбора самых распространенных финансовых ошибок, которые, увы, совершает большинство из нас (пока).
Тратим часто и небольшими суммами
Начнем с самого очевидного: некоторая часть вашего дохода уходит на бесполезные мелочи. Да, капучино с собой из ближайшей кофейни утром или поход в ресторан с друзьями раз в неделю могут мало сказаться на вашем ежемесячном бюджете, но если подумать в перспективе, то ужин в ресторане чеком, скажем, в 1500 рублей может вылиться вам в 6000 рублей в месяц. Или в 72 тысячи рублей в год, которых вполне могло бы хватить на погашение приличной доли кредита или других обязательных выплат. Конечно же, мы не призываем отказываться от обыкновенных радостей жизни, но все же если вы испытываете финансовые трудности, то полезно помнить о том, что, отказавшись всего от одного ужина в ресторане в неделю (или хотя бы уменьшив сумму чека), можно сэкономить неплохие деньги.
Более того, в популярной экономике для описания этой ошибки даже есть специально сформулированный принцип – так называемый «принцип латте». Смысл его очень прост: отказавшись всего от одной чашки ароматного кофе из кофейни в день (который вполне можно заменить аналогами в виде кофемашины на работе), по прошествии всего одного года можно скопить неплохую сумму денег (в Рунете подсчитывают: 36 тысяч рублей). Сэкономленные деньги можно вложить под проценты, и, если не вдаваться в тонкости рефинансирования ставок, уже через 10 лет у вас скопится около миллиона рублей, через 20 – около пятнадцати миллионов и так далее.
Откладываем сбережения при наличии долгов
Сразу оговоримся: речь идет о размещении сбережений в виде банковских вкладов. Конечно же, всем бы нам хотелось жить (и не тужить) на банковские проценты, но реальность такова, что ждать хоть сколько-то ощутимой выгоды от такого решения придется очень и очень долго. Более того, как ни печально, а ставки по кредитам – всегда выше процентов, получаемых от вклада. Иными словами, если вы отнесете деньги в банк и при этом откроете кредитную историю, то, скажем, через год ваша прибыль от вклада будет несоизмеримо меньше, чем накопившийся за то же время долг. Словом, это вопрос расстановки приоритетов. Если у вас есть свободные деньги, то их можно (и нужно) пускать в работу. Если же свободных денег нет, то лучше сначала разобраться с долгами.
Не получаем деньги, которые нам причитаются
И речь идет не только о социальных пособиях (хотя поинтересоваться, не причитается ли вам материальная помощь по законодательству, тоже не помешает – тем более что в Москве со следующего года размер социальных выплат серьезно увеличится). Но и о налоговых вычетах, которые положены, к примеру, людям определенных профессий (в том числе авторам художественных произведений), тем, кто совершал операции по покупке или продаже недвижимости или же тем, кто оплачивает собственное обучение или обучение своих детей и некоторых родственников (что будет особенно полезно знать мамам, которые водят своих чад на бесчисленное колличество платных секций и кружков, а также родителям студентов, обучающихся на платной основе). В общем, провести час или два своего времени на сайте налоговой службы не помешает: в некоторых случаях это может сэкономить вам до нескольких сотен тысяч рублей в год.
Не копим
«Жить здесь и сейчас» – мантра, конечно, неплохая, но все же в современном мире жить без оглядки на будущее могут позволить себе только маленькие дети. Жизнь непредсказуема, и какой бы стабильной она не казалась вам сейчас, нельзя исключать риск того, что в один день вам понадобятся сбережения на непредвиденные расходы (в этом плане не лишним будет завести некий собственный фонд для чрезвычайных ситуаций). Как начать? Попробуйте откладывать хотя бы 30% своего дохода каждый месяц: к концу года у вас скопятся приличные деньги.
Не планируем
Как уже было сказано, наше финансовое положение напрямую зависит от наших собственных решений. В этом смысле планирование расходов также необходимо нам, как планирование своего рабочего дня, недели и так далее. Важно прописывать все свои финансовые цели: быть может, вы собираетесь купить машину в следующем году или оплатить высшее образование ребенку через пять лет. Тут работает та же система, что и с составлением списка дел: пока не пропишешь, не уяснишь.
Не следим за тарифами связи
Вы подключаете автоплатеж за Интернет, ТВ, мобильную связь, свыкаетесь с той суммой, которую ежемесячно списывают с вашего счета, и больше даже не интересуетесь тем, за что вы платите. Или вы покупаете пакет, который стоит больше на каких-то сто рублей, зато к вашему безлимитному Интернету теперь прилагается ТВ, который вы даже и не смотрите. Знакомо? В платежах за связь (а также во всевозможных акциях, предложениях и подарках) действительно запутаться очень легко, ведь, скажем, если вы превышаете лимит мобильного интернета, то ваш оператор будет взимать с вас огромные суммы за каждый дополнительный гигабайт. В результате вы будете тратить в два, а то и в три раза больше размера вашего тарифа.
В такие моменты стоит опять-таки выделить час своего времени, открыть статистику (ищите ее в личном кабинете вашего оператора) и проанализировать свои расходы. Действительно ли вам нужны 500 минут и столько же бесплатных смс, если в своем смартфоне вы не открываете ничего, кроме социальных сетей или мессенджеров? Так ли вам нужен тариф, по которому можно скачивать до 4 Гб мобильного трафика, если вы лишь просматриваете новостные ленты в Интернет? Если нет, то стоит подобрать новый пакет, лимит которого будет точнее отвечать вашим реальным потребностям.
Совершаем импульсивные покупки
Возможно, это один из самых больших грехов общества потребления. Мы так привыкли получать все и сразу, что даже в те моменты, когда мы находимся в не самой благоприятной финансовой ситуации, мы продолжаем покупать билеты на премьерные показы кино (а не ждем, когда тот же фильм можно будет посмотреть онлайн), тратим огромные суммы на вещи из новых коллекций (не дожидаясь скидок) и влезаем в долги, чтобы прикупить себе только что вышедший смартфон (и потом клянем себя следующие полгода). В такие моменты полезно прислушаться к логике: а так ли срочно нужна вам та или иная вещь? В 99 случаях из 100 ваш разум подскажет вам, что вы вполне можете подождать до лучших времен.